Credit Scoring e gestione del rischio

Ogni partecipante alla rete Webtransfer ha un rating di credito sociale determinato in base alla cronologia delle interazioni, all'attività di credito, alle valutazioni e alle recensioni di altri utenti all'interno delle proprie connessioni sociali e della catena di fiducia.

Questo rating svolge un ruolo cruciale nell’emissione di prestiti non garantiti e nella definizione dei limiti, dei tassi di interesse e dei livelli di garanzia richiesti per ridurre al minimo i rischi.

Webtransfer si impegna a sviluppare e implementare un modello avanzato di credit scoring basato su un'analisi completa dei dati sociali, finanziari e comportamentali degli utenti. Il sistema utilizzerà modelli di punteggio multifattoriale con intelligenza artificiale e apprendimento automatico per valutare l’affidabilità creditizia in tempo reale.

Innovazioni in un contesto storico:

Webtransfer è stato il primo al mondo ad implementare ilMetodo del DNA visivo valutare i tratti della personalità dei mutuatari, utilizzando un test basato sulModello “Big Five”.. Ciò ha consentito una comprensione più profonda delle motivazioni e delle preferenze degli utenti, migliorando la loro valutazione di affidabilità come mutuatari.

Aspetti chiave del punteggio:

• Rating del credito sociale: ogni utente avrà una valutazione individuale formata in base alle sue interazioni nella rete, alla storia creditizia, alle recensioni e alle valutazioni di altri utenti.
  
• Analisi completa dei dati: Gli algoritmi di analisi prenderanno in considerazione un’ampia gamma di fattori, tra cui flussi finanziari, connessioni sociali, comportamento online, nonché dati macroeconomici e demografici.
  
• Condizioni di prestito adattive: le condizioni di prestito si adegueranno automaticamente in base alle variazioni del rating creditizio e della situazione finanziaria dei mutuatari.

Un ulteriore parametro di credit scoring: il rating del garante

Descrizione dei parametri:

Un ulteriore parametro di valutazione del merito creditizio è il numero di garanti all’interno della cooperativa di credito o della rete di partner del partecipante. Questo indicatore riflette il livello di fiducia di cui gode il partecipante tra gli altri partecipanti al sistema e la sua capacità di attrarre garanti.

Meccanismo di integrazione nel modello di punteggio di credito:

1. Valutazione quantitativa dei garanti: ciascun garante aggiunge un certo numero di punti al rating del credito, a seconda della propria storia creditizia e del proprio rating. Nel rating vengono presi in considerazione anche i finanziamenti erogati, prevedendo l'attività di garante della rete creditizia.
   
2. Verifica dei garanti: un sistema automatizzato verifica lo status e il background creditizio di ciascun garante per garantirne l'idoneità e la pertinenza. È fondamentale che i prestiti attivi di un garante non superino la durata della garanzia e servano da garanzia.
   
3. Limiti e restrizioni:fissando un numero massimo di garanti che possano influenzare lo scoring per evitare distorsioni dei dati.
   
4. Aggiornamento della valutazione dinamica: aggiornamenti periodici del rating in base alle variazioni nella composizione dei garanti e nel loro rating creditizio. Se un garante ha rimborsato i prestiti emessi e ritirato denaro dal pool di crediti, il rating del mutuatario dovrebbe cambiare. Durante il periodo di garanzia, il garante non può ritirare l'importo equivalente alla garanzia collaterale.

L’introduzione della garanzia rafforza la fiducia reciproca e favorisce la creazione di un contesto creditizio più stabile, migliorando l’affidabilità creditizia e l’accesso a migliori condizioni di prestito. Tuttavia, esiste il rischio di collusione e abuso, che richiede rigorose procedure di audit e controllo per preservare l’integrità del sistema creditizio.

Miglioramento continuo:

L’implementazione attiva dei metodi di intelligenza artificiale sulla piattaforma Webtransfer migliora i sistemi di credit scoring. L’utilizzo del feedback e l’analisi del comportamento degli utenti contribuiranno a migliorare l’accuratezza e l’equità delle condizioni di prestito, riducendo i rischi finanziari e rafforzando la fiducia e la lealtà tra gli utenti.

Questo approccio non solo aumenta l’efficienza del sistema creditizio, ma rafforza anche i principi di fiducia e mutuo aiuto all’interno della rete di crediti decentralizzata Webtransfer, promuovendo la creazione di condizioni finanziarie più giuste e sicure per tutti i partecipanti.